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信貸超低利率陷阱?算總費用年百分率卡實在

信貸超低利率陷阱?算總費用年百分率卡實在

2016-10-12

by Jenny@安心比

信貸超低利率陷阱?算總費用年百分率卡實在

低利率當道,目前市面上的小額信貸也順應這股風潮,紛紛衍生出許多相互競爭的低利率信貸商品,也讓許多人還沒搞清楚規則,只看到「低利率」就決定申辦下去,然而「低利率」就一定好嗎?除了「低利率」就沒有其他相關費用了嗎?其實,除了表面的利率、前三期優惠、開辦費、每月本息繳款金額以及總利息,想要申辦貸款的人都需要多了解,其中最需要留意的就是「總費用年百分率」這才是可以將所有的隱藏費用攤在陽光下的重要參考指標。

什麼是總費用年百分率(APR)? 總費用年百分率代表貸款的實質年利率,是貸款重要的評估項目之一,計算項目包含:利率、各項費用(開辦費、帳務管理費、信用查詢費等各項銀行收取的費用)、貸款金額、貸款期間。 簡單來說,就是在貸款的過程中,所有需要付出去的費用(成本),平均分攤在所需繳款的期數內,是你真正的支出,而不單單只是每個月的月付金或優惠利率。

安心比幫你算

銀行 澳盛銀行 滙豐銀行 永豐銀行
產品 菁英專案階梯式利率信貸 貸愛零 豐利金
前3期優惠貸款利率 固定利率0.88%起 1.66%起 1.66% ~ 15.67%
第4期起貸款利率 3.28%起 (機動計息) 2.54%~15.19% 第4期 ~ 第84期 5.11% ~ 15.59%
前3期優惠利率月付金 (以借款20萬,還款期限5年為例) 3,419元 3,476元 3,476元
第4期月付金 (以最低利率計算,舉例數字同上) 3,619 元 3,553 元 3,784 元
相關費用 5,000元起 0元 8,000 元起
總費用年百分比 4.17 % ~ 15.76 % 2.45%~13.73% 5.95 % ~ 16.93 %

優惠利率低一定好?

從表格中可以清楚發現,雖然「澳盛銀行菁英專案階梯式利率信貸」的前三期0.88%優惠利率超吸引人,但以借款20萬,還款期限5年為例,即可發現前三期優惠利率的月付金為3,419元,和「滙豐銀行貸愛零」前三期1.66%試算之下的月付金為3,476元,相較之下差了57元,三個月僅僅才差了171元。 然而從第四期開始,「澳盛銀行菁英專案階梯式利率信貸」的月付金為3,619 元,「滙豐銀行貸愛零」的月付金為3,553 元,每個月反而需要多繳66元,且剩餘57期需繳,所以差距為3,762元,再扣掉前三期差距的171元,並加上 「澳盛銀行菁英專案階梯式利率信貸」所需的5,000 元起相關費用。 5年下來,「澳盛銀行菁英專案階梯式利率信貸」總共需比「滙豐銀行貸愛零」優惠方案多繳了8,933元,所以總費用年百分比高達4.17 % ~ 15.76 %,而「滙豐銀行貸愛零」則因為開辦費0元,所以總費用年百分比僅2.45%~13.73%,相對划算。

同優惠利率1.66% 還是要看開辦費及第四期起利率

同時,雖然「永豐銀行豐利金」的前三期優惠利率和「滙豐銀行貸愛零」同為1.66%,但第四期起利率為5.11% ~ 15.59%,且也需相關費用8,000 元起,總費用年百分比高達5.95 % ~ 16.93 %,所以在選擇貸款方案時千萬要留意「總費用年百分率」不要被前三期的優惠利率給誤導了。

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