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領到獎金 先提前償還貸款嗎?

領到獎金 先提前償還貸款嗎?

2016-11-30

by Jenny@安心比

領到獎金 先提前償還貸款嗎?

歲末年終即將到來!平時就有在妥善作資產分配,並且善於理財及理債的領薪族們,對於「天外飛來一筆獎金」,舉凡分司分紅、業績獎金、年終獎金等各種固定薪資以外的收入,除了先吃吃喝喝犒賞自己一番,這筆獎金該如何運用呢?是該規劃投資理財再賺一筆?還是應該先提前將貸款繳清呢?讓我們繼續看下去。 投資最重要的是「投資報酬率」,因此,分成兩種情況來看:

年投資報酬率 >貸款利率

從「信貸超低利率陷阱?算總費用年百分率卡實在」可以知道,銀行信貸優惠活動幾乎都有前三期優惠利率,但最重要的資訊還是得評估「總費用年百分率」,目前信貸的總費用年百分率平均座落在3%~15%之間,若是信用良好的狀況總費用年百分率大約3%~5%。假如選擇將獎金拿去投資年報酬率高於3%~5%的股票、基金、債券等高報酬商品,相較投資的獲利不但可以cover信貸利息且還有賺,這種情況就可依照每個月還款進度繳款,無須提前償還貸款。但要特別注意的是,高投資報酬率相對有高風險,投資有賺有賠,要做十足的功課和把握,才不會賠了資金,最後還本末倒置的繳不出貸款來。

年化投資報酬率 <於貸款利率

若是偏向保守投資,不擅長也不敢進行高風險投資,只打算把獎金存入定存帳戶,那麼每年的投資報酬率約1%左右(未來實質負利率可能會更低),報酬率低於貸款利率3%~5%,會建議先提前償還貸款,降底支付給銀行的貸款利息。但要特別注意的是,大多數的銀行都會有「提前還款違約金」,所以不要一股腦兒地急著把錢還清,還需注意提前還款是否有額外支出,才能守住資金。 因此,這個問題其實並沒有標準答案,要看各位想要如何運用這筆資金而定囉!

安心比Q&A: 以目前最優惠的滙豐銀行貸愛零來看,前三期優惠利率為1.66%,總費用年百率為2.45%-13.73% 的信貸方案。若您已經借一筆20萬小額信貸去旅遊圓夢(詳情請見「信貸超低利率1.66%!圓夢好easy」),最近又剛好有10萬元的公司分紅獎金! 【計畫A】若先提前償還貸款,假設貸款年利率為2.77 %,提前償還一年可省下$2,770元(10萬*2.77%)的利息支出。 【計畫B】如果將這筆獎金投資在年報酬率>5%的商品,一年後可賺得$5,000元,比計畫A可省下的利息支出還多。 【計畫C】把10萬獎金放在銀行定存,以平均年息1%來算,一年後可得1,000元,連計畫A的利息都無法cover,相對之下較不划算。

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